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淺談福建財產保險公司如何提高行業形象

2018-10-16 14:45:18來源:太平洋產險泉州中心支公司作者:鄭萍萍閱讀次數: 添加收藏
摘要:

 【摘要】:在過去的5年里,福建省的經濟發展、文化氛圍、宣傳教育與政策等創造了良好的環境,為福建省發展財產保險業提供了基礎,并得到了快速發展,在福建經濟中占據著重要的地位。但通過對省內各地區財產保險公司進行了調查,仍然存在一些問題,如整體賠付率較高、地區發展不平衡、服務質量較低、服務水平有待提高等,可見,在和其他沿海城市相比,福建省財產保險業還有更大的發展空間。因此,福建省財產保險業應加強產品創新,提升客戶的服務滿意度,加快個人業務發展;加強財產保險監管等方面,提高福建省財產保險業在全國的整體競爭力。

【關鍵詞】:財產保險;保費收入;險種結構;

 

引言

這幾年來,福建省作為沿海經濟較為發達的省份,經濟出現持續上升的迅猛勢頭。由于福建省人民的經濟水平不斷上升,以及保險意識的不斷加強,福建省財產保險業也在不斷增長,在福建省的經濟發展中發揮著越來越重要的地位。隨著福建省保險行業的不斷成長,福建省人民目前對財產保險的了解越來越深入。從政府的方面來說,目前政府已經在保險行業中擔任著無可替代的位置。在福建的很多地方政府部門,都發出了特別文件,以此支持、改革和發展各地區的保險業發展。人們對財產保險的了解越來越深入,他們從最開始根本不了解保險的概念,到如今的積極使用保險,避免生活中存在的風險,以及各種的生產管理風險。保險已經在人們的生活中起著越來越重要的作用。首先,保險在經濟和社會發展中能起到風險擔保的作用,在很多方面都能夠幫助人們獲得某種程度上的生活保障。其次,保險具有資金融通的作用,保險公司可以充當金融中介機構,在保費的投資方面具有很豐富的經驗。

一、福建省財產保險市場的現狀和發展環境

(一)良好的宏觀經濟環境與市場經濟體制環境

1、近3年來福建省宏觀經濟情況

據福建統計局的資料表明,福建省2012年共完成地區生產總值52763億元;福建省2013年共完成地區生產總值58145億元;2014年福建省GDP的總量是63472億元,與上一年相比增加5327億元;財政總收入是236.22138億元,比上一年足足增加了242.7683億元;出口額6968.9226億元,約占全省GDP比例11%;全省農村居民的人均收入和城鎮居民的人均可支配收入均高于同期的全國水準。福建省3年之間讓全省更多人實現全面小康的生活水平,實現人均GDP翻了一番,這為推動我省財產保險業的發展提供了重要保證。

2、省政府大力支持財產保險

首先,福建的保險市場結構表現出了多元化的趨向。由于福建省是我國早期政策經濟上較早開放的省份,全省的企業已然是促進經濟水平提高的主力軍。其次,地方政府所遵循的原則:“政府有所為,有所不為”、將大部分政府所負擔的風險轉給企業和員工負擔、以及間接介入到市場活動等諸多原因,都給予財產保險產品的發展以重要的前提條件[1]。

(二)優越的地理、人口環境

1、優越的地理位置為引進外資提供了條件

從我國所處地理方面著眼,福建省介于南海和東海之間,是我國距東非、西亞、東南亞和大洋洲最相近的省份之一,西北與江西相鄰,東北部和浙江相鄰,與廣東西南部相連,東隔寶島臺灣。這么優越的地理環境,對增強福建省財產保險業與經濟水平較高的省份往來以及讓福建省吸引外來資金有了一個重要基礎。

2、僑鄉為引進保險專業人才提供了可能

福建省與臺灣之間有著密切的五緣關系。據統計,原籍是福建省的臺灣同胞達到70%以上。他們出于懷舊情結與祖先遺傳等原因,都爭先回家鄉投資發展興業,這對推動全省的經濟以及保險行業的成長提供了重要條件。福建泉州作為我國古代“海上絲綢之路”的起點,華僑的文化背景也有悠久歷史。幾千年來的海外運輸歷史,泉州已經成為一個美麗、多元文化和諧交匯、對外開放的港口城市。

(三)悠久的歷史文化環境   

1、福建人愛打拼的思想根深蒂固

作為開放較早的省份,福建省人民在很早以前就開始和海外進行經濟往來。也因此他們更早的經歷了生活的辛苦以及掌握了提高生活的方法。福建人民更清楚,只有你付出了勞動,才會有所回報。這也是為什么從古至今,福建人就以“愛拼才會贏”著稱。在他們的思維里,只有你自身努力,才會有更美好的將來。

2、沿海地區思想較為開放

閩東南區域的海上經濟發展較早,較好地推動了當地手工業,并且推動了當地的造船業和港口的成長,打造了福建人“愛拼才會贏”的進取精神和競爭理念。在福建省的財產保險從業人員里,骨子里都存在著這種精神。這也因此變成推動福建省經濟提升和財產保險業成長的中堅力量。再加上當地人與國內外的經濟往來日益頻繁,思想較為開放,容易接受新事物,并且使得當地人的風險防范意識較強,更能充分了解財產保險是十分重要的。

(四)良好的宣傳教育與政策環境

1、行業組織積極開展宣傳活動

2015年,福建保監局和省財政廳、省教育廳、省衛生廳等統一發布了一批促進福建省財產保險行業成長的政策,對福建省財產保險業的發展起到了很大的推動作用。與此同時,福建省也舉辦了“保險三進”宣傳教育活動,分發了關于各種常識的保險材料近萬份;順利地舉行了上千位農民朋友參與的教育晚會;和福建媒體共同配合創作了13“誠信.消費”為主體的一連串宣傳,幫助福建省保險業有效地普及了財產保險常識以及加大了誠信建設,提高了人們的風險防范意識,為財產保險業的成長提供了重要的基礎。

2、省政府助力保險業快速發展

省政府與中國保監會簽署合作備忘錄,著力推動現代保險機制在福建經濟發展、社會保障、民生事業、閩臺合作等方面的科學運用。福建省更好地梳理和落實措施,出臺了加快發展現代保險服務業十二條措施的通知,旨在更好的推進福建省保險業的成長。福建省泉州晉江市政府為了給予保險業更大的優惠力度和多項優惠措施,出臺印發了《晉江市人民政府關于進一步促進金融業和資本市場加快發展的若干意見》。

(五)福建省財產保險市場供給主體多元化

隨著國家對保險行業越來越重視,福建省在一系列保險政策的推進下,財險市場主體的數目持續增加,福建省在1996年以前主要包括中國人保,太平洋、平安三家保險公司及其分公司達到150多家以上。到2006年底,國壽財、大地等陸續設立了分公司,建立了一個又一個的財產保險代理。

 

二、福建省財產保險市場存在的主要問題

(一)福建各地區保險業水平差異較大

1、整體發展水平落后于全國平均水平

首先,福建省和東部地區的其他沿海省份對比,財險行業的整體標準顯然較低,與其他省份對比處于弱勢。2014年,福建的財產保費收入在我國的排名為14,保費收入為303.3388億元。2013年財產險保費收入為211.4499億元,極大地低于廣東、安徽等其他沿海城市。2012年,福建省財產險保費收入為157.1587億元,較之深圳等其他城市,明顯相差較遠。

(二)寡頭壟斷格局較為明顯,市場競爭不充分

1、老牌財險公司占據著市場大部分份額

2010年福建省財產保險公司有33家,2014年有44家,然而只有人保、平安、太保、國壽財等財產保險公司占據著大部分份額。人保、平安、太保這三家財產保險公司占據著將近90%的市場份額。在這當中,人保占據近60%的財產保險份額,平安、太保占據將近30%的財產保險份額。而其他新、小的保險公司的市場總量少于10%,這也使得這些財產保險司面臨著業務少,虧損大的局面。如此來說,寡頭壟斷的格局在福建省財產保險市場比較突出,市場的競爭程度相對不強。這和我國建立競爭充分的社會主義市場經濟體制的目標以及所實施的多層次所有制經濟成分顯然是不相和諧的[2]。

2、新的、小的保險公司虧損

首先,中、小等級的財產保險公司絕大部分都采取“大而全”的組織方式,大范圍鋪設分支機構,積極開發各樣的分銷方式。但是中小保險公司在市場認可度方面,很顯然,根本沒辦法與老牌的大保險公司相對抗,讓很多分公司和其他渠道的成績相對較差,大部分中小保險公司的分支機構幾乎都是處于不盈利的狀況。同時,資金實力不足,資金運用效率低,效益和規模之間的矛盾讓很多中小保險公司深陷泥潭。大規模的保險公司都經過比較長的成長階段,對市場的把握都比較成熟。其次無論從人才資源、營銷網絡、還是資金規模以及業務開拓等方面都是遙遙領先,得到的利潤更多。而中小保險公司因為成長歷程較短,原始資本累積不夠,也因此容易投資時碰到相對較大的障礙,無論是人才招收還是資本累積方面顯然不能與老牌保險公司相對抗[3]。

(三)產品缺乏創新,險種設置不能滿足市場需求

1、車險占財產保險的比重大

首先,車險產品在財產保險業中占據著核心的地位。從各年數據可以看出,整個財產保險業的保費成長取決于車險的經營情況,這顯然對財產保險業競爭力的整體提高不利[4]。

(四)財險市場快速發展,但保險監管力量相對薄弱

1、中介機構監管政策尚不完善

保險中介機構是被保險人和保險人二者之間的紐帶與橋梁,然而在實際銷售過程中,中介機構對保險產品宣傳不實的現象時有發生,更有甚者隱瞞和欺騙投保人;其次,其他行業通過信息優勢來炒作保險公司,哄抬手續費、逼迫著保險公司對費率打折;這些都嚴重地損害了保險行業的信用。此外,福建保險中介組織的成長歷程還較短,不管從專業水平、服務質量、還是從市場定位、業務開拓等方面,還和市場的需求相距甚遠[5]。

2、地區監管力量薄弱

當前,中國保險監督管理委員會的分支機構,只有福建省會城市福州,而且人員規模不大,尤其是精通精算技術、保險業務的全方位人才更是極度缺少,部分監管措施、手段還不是很完備,比如關于保險中介機構的監管政策還不夠完善。所以,根據福建省內保險機構快速成長的情況,監管力度還可以不斷增強。此外,保險中介機構都主要集中在福州、泉州等沿海經濟發達城市,顯然對于沿海與內陸的監管力度在很大程度上存在實質性地區別。

(五)賠付率及退保情況不容忽視,經營效益缺乏穩定性

1、賠付率和退保率大

賠付率是衡量保險公司盈利情況的重要指標,賠付率高,則公司利潤相對較少。福建省財險市場運行穩定性還可以不斷增強,經營效益也有待進一步提高,將來財險公司必須加強注意關于怎樣才能降低支付率和退款率的問題。

2、續保率較低,影響經營效益

因為保險條款制定時所存在的先天不足,導致保險責任的界限不清楚,條款的可操作性較弱,因此往往變成保險客戶在理賠時與保險公司發生意見分歧的來源。如果發生這種情況,保險公司按照往常會采取通融賠付的方法來處理與保險客戶的分歧,所以導致的結果是保險客戶得到了賠款心情也不一定痛快,可能因此認為保險公司的理賠工作隨意性大,這對保險公司客戶的續保積極性有較大影響;此外,保險公司有時候負擔了本不應屬于保險責任的額外責任,加大了賠償額,最終也會導致賠付率的升高。

(六)從業人員素質偏低

1、財產保險市場從業人員的素質普遍偏低

我國從1992年開始了個人代理,負責營銷環節。只是當前,保險公司的經營手段相對簡單,民眾也都不成熟。在福建省的財險業務中,由于在就業前的代理人大多是社會剩余勞動力,缺乏專業方向,并且市場缺乏高學歷、懂管理、高質量的服務財險人員,容易產生誤導性陳述,同時保險公司也存在著違規招聘等等。這種種因素,嚴重限制了保險公司的進一步擴大。

2、員工考核機制不盡合理

現實經營中,大部分保險公司的考核制度都不是很合理。不但刻意地追求市場占有率和保費規模,并且以保費規模來確定升降,通過保費論英雄,忽略了公司最基本的信用。很顯然,導致的不良結果就是財產保險公司的各級高管人員在其任職內大部分是采用急功近利的管理方法。重視業績輕視合規,注重速度輕視規范,看重發展輕視管理。

三、實踐科學發展觀,加快福建省財產保險市場發展

(一)全方位提高福建省保險的水平

1、發揚地區優點,改進地區不足

福建省西北區域和東南區域的經濟水平有較大落差,因此很多方面限制了福建省保險業的穩定成長。因此,有必要積極貫徹落實科學發展觀,進一步促進福建省保險業的可持續成長。一方面,我們必須主動施展福州等沿海區域對財險業成長的主干支撐和先導模范影響,盡可能快速地形成東部沿海地區性中心。

2、形成“比拼趕超”的良好環境

另一方面,主動指引泉州、漳州等經濟水平較為發達的區域迅速發展財產保險業,穩固和增強這種地區性的主導作用。同時,在龍巖、南平、三明等經濟水平較弱的區域,必須加大力度地推動這些區域的發展,比如給這些區域較大地政策鼓勵,主動為這些地區制造條件。一句話,只有積極實踐科學發展觀,促進我省財險業形成一個均衡和穩固的局面,才能從總體上提高福建省保險業的整體競爭力。

(二)優化財產保險市場結構,培育公平競爭環境

1、創造有利于小保險公司發展的環境

必須擴大其財產保險市場主體的結構,完善當前這種只有少數幾家公司支撐的情況,方能更好地優化福建省財產保險市場的主體結構,如此對于推動福建省財產保險市場加速成長是非常有效的。因此,可以通過增進財產保險公司與其分公司的數目來改善這種局面。隨著2015年我國金融保險業全面開放以來,這對福建省的財產保險市場發展都會成為一個很好的機會。要加大力度提出對新興公司的進入有力的政策,在數目上來改變福建省的主體結構。

2、積極發展各種保險中介公司

引導各保險主體根據全省的民眾主體差別、區域差別、市場需求等來開展業務,優化財產保險市場的競爭環境。再者主動開展財產保險中介市場。當前,福建省的財產保險代理市場成長快速,然而公估人,經紀人等保險主體還不多,中介市場急需專業性的人才。所以,要不斷建立健全現有的保險中介市場;要不斷發展更多的保險中介,推動福建省的財產保險市場不斷朝著規范的道路成長。

(三)加大產品創新與開發力度,適應市場需求

1、創新符合市場需求的保險產品

現有的保險產品已經無法完全拉動財產保險有效需求的增長。所以,福建省的財產保險公司需要努力開發不同種類的保險產品,加大力度開發新的保險產品,才能夠更全面地迎合全省的保險需求[6]。

2、積極開發市場潛力

根據市場的需求變化,恰當地修訂保險條款。條款的內容往往會受到當時保險市場發育程度的影響,因此適時地修訂保險條款,使之質量過硬、群眾滿意、適銷對路,能快速地占據市場是目前保險市場建設的一項緊迫任務。我們都知道,人們對財產保險的需求往往是不同的。由于地區、年齡、職業的變化和差異,需求更是會隨之不斷地發生改變。所以,要能夠針對這一新需求、新情況、根據服務的對象不同和變化,審時度勢地發明出滿足不同層次客戶需求的產品或修訂比較陳舊的條款。

(四)加強監管,促使財產保險市場穩步健康發展

1、加強保險產品的規范

這幾年里,由于我國保險市場的全方位開放,福建省的財產保險市場陣容將會持續擴大。然而目前,中國保險監督管理委員福建保監局的分支機構,僅在福建省會城市,其他地區都沒有。其次,人員規模相對較少,特別是保險精算技術人員以及全面熟悉保險業務的專業人才,更是極度缺少。部分監管政策還不是很全面,例如針對保險中介機構的監管文件還不是很全面。因此,增強財產保險業的監管力度是十分重要的。一方面,加強對保險市場的監管,深化福建省保險監管的隊伍建設,更積極主動地防范與化解保險的經營風險。另一方面,建立健全可執行的保險產品市場退出機制,針對那些有缺陷或者無法適應市場需求的保險產品,必須進一步積極引導其進行產品的創新和改進或者退出市場。再者,積極發揮保險行業組織的自律功能,增強同行業之間的監督,協調與互助,推動各保險公司遵守保險行業紀律。

2、加強保險機構的準入準出規則

完善保險機構的事前事中事后的監管政策,提高保險分支機構的準入水平;每年對保險公司進行定期督查,完善監管;及時將不符合的保險機構清出,保證保險市場的有效監管。發揮行業組織的自律功能,加強福建省保險行業協會對各保險機構的監管,對于不符合經營標準的保險機構限期改正,若不及時改正,限制其營業資格。

(五)堅持承諾制度,提高服務水平

1、堅持出險報案制度

保險客戶出險后及時通知所投保的保險公司是保戶應盡的義務。保險公司接到出險客戶的出險報案后,應該盡快派人員到現場進行查勘,是保險公司對保戶負責的體現,兩者缺一不可。只有保險客戶和保險公司雙方互相配合,才能更好的享受保險公司的服務,其次保險公司也能夠更好地根據客戶的需求做出調整,提高服務水平。

2、堅持回訪制度

為解決保戶在出險后對保險賠款的急需,及時地將賠款賠到保戶手中,同時堅持回訪的制度,是保險公司加深同保險客戶的感情聯絡,縮小與保險客戶心里距離的極好方式。只有通過及時回訪,保險公司才能夠更好地為保險客戶提供理賠服務,可以更好地了解他們的需求,聽取他們的想法,為今后更好地持續服務打下穩固地基礎[7]。

(六)提高財產保險公司隊伍建設

1、招聘時把好質量關,同時建立相應的退出機制

 這要從兩方面同時入手解決。一方面必須裁掉已經毀壞財險行業信譽的違規從業人員,同時招聘新員工時必須認真聘用那些擁有專業本領、信譽良好的人才。這些年,由于各高校擴大招收比例,讓現如今的大學生就業壓力相對較大。因此,保險公司在聘用時應該適度地增加標準,例如非保險專業的應該要求大專以上學歷,把握住良好的時機招收這些杰出的畢業生加入保險行業,開拓精英化的財險代理人發展方向。其次,誤導保險客戶的現象時有發生,這和保險公司管理者對存在的誤導問題了解不深入、且沒有高度重視緊密相關。因此,應將誤導問題的責任明確到工作人員,不但要對保險公司給予嚴肅的懲罰辦法,而且必須究查相關管理者的責任,并且通過報紙等方式在整個保險行業進行通報批評。有關的處罰內容也必須放入高管履職的檔案中,以此加強管理者的責任意識。

參考文獻

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[2] 薛雁翔.我國保險業的現狀分析[J] .企業家天地ISSN1003-8434.200812月中旬刊

[3] 朱正、曾靜、羅暉 論財產保險公司分支機構效益導向監管[A] .中國保險學會第二屆學術年會入選論文集(實務卷)[C] .2010

[4] 袁建華.論保險公司客戶關系管理——基于汽車保險客戶的視角[J] .暨南學報(哲學社會科學版) .2010年04期

[5] 王波.我國財產保險公司的風險管理模型研究[D].河海大學.2007年

[6] 李麗.中資財產保險公司競爭力研究——產品創新視角[A].中國保險學會首屆學術年會論文集[C].2009年

[7] 宋桂芝.利用客戶關系管理有效培養客戶忠誠[J] .社科縱橫(新理論版) .2009年04期

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